La location d’une maison ou d’un appartement avec un ami est un excellent moyen d’économiser de l’argent, et cela vous permet de profiter de la compagnie d’une autre personne tout en le faisant. S’il est courant que des amis louent un logement ensemble après le lycée ou l’université, il s’agit souvent d’un arrangement à court terme jusqu’à ce que l’un d’entre eux se marie ou puisse se payer son propre logement.
Cependant, si vous ne prévoyez pas de mariage dans votre avenir proche et que votre situation actuelle de colocation fonctionne, vous pourriez envisager d’acheter une maison avec votre ami. Bien que certaines personnes ne concluraient jamais un contrat crédit avec une personne autre que leur conjoint, l’achat avec un ami peut être un investissement intelligent – tant que vous connaissez les risques.
Les avantages de l’achat avec un ami sont nombreux.
Avantages de l’achat d’une maison avec un ami
Bien que d’autres personnes puissent essayer de vous dissuader d’acheter une maison avec un ami, cette approche peut présenter des avantages financiers importants :
1. Qualification plus facile pour le prêt immobilier
Toute personne ayant acheté une maison ces dernières années connaît le défi d’obtenir un prêt immobilier. Les prêteurs ont durci leurs critères en ce qui concerne les scores de crédit, les dettes existantes et les acomptes. Si vous demandez un prêt immobilier conventionnel, le prêteur exigera une cote de crédit minimale de 680 et un acompte de 5 %. Pour cette raison, beaucoup ont découvert qu’il est extrêmement difficile de se qualifier pour un prêt immobilier tout seul. Mais avec deux personnes signant la demande de prêt immobilier, les chances d’approbation augmentent.
Si vous décidez d’acheter une maison avec un ami, le prêteur crédit basera l’approbation sur votre revenu combiné et la moyenne des deux scores de crédit. Cela augmente vos possibilités de financement, et avec deux personnes qui se partagent les acomptes et les frais de clôture, vous dépensez moins d’argent de votre poche.
L’achat d’une maison à deux augmente vos chances d’être approuvé.
2. Partage des dépenses mensuelles
En tant que propriétaire, il vous incombe de payer les services publics, l’entretien et les réparations – en plus du versement crédit. Les dépenses supplémentaires qui accompagnent l’accession à la propriété font peur à certaines personnes. Cependant, les amis qui achètent ensemble partagent ces dépenses, réduisant ainsi de moitié le fardeau financier. De plus, le partage des dépenses améliore vos finances personnelles en vous donnant l’occasion d’alimenter votre compte d’épargne ou de rembourser vos dettes.
3. Gains d’équité immobilière
Plus longtemps vous et votre ami vivez ensemble et effectuez des paiements crédits, plus vous gagnez en équité. L’équité est la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez au prêteur. De façon réaliste, vous et votre ami(e) allez un jour prendre des chemins différents et, contrairement à la location, la propriété vous permet de partir avec de l’argent en poche. Vous pouvez tous les deux partager le produit de la vente et utiliser l’argent pour verser un acompte sur vos propres logements.
4. Déduction des intérêts crédits
Lorsque vous êtes propriétaire par opposition à la location, vous payez des intérêts sur l’hypothèque et ces intérêts sont déductibles de vos impôts. Plus votre revenu est élevé, plus vous bénéficierez de cette déduction. Cependant, si vous êtes propriétaire d’une maison avec un ami, le montant des intérêts que vous déduisez chacun doit correspondre au total des intérêts payés sur le prêt cette année-là, et pas plus.
Par exemple, disons que vous êtes conjointement propriétaires de la propriété et que vous avez payé ensemble un total de 14 000 euros d’intérêts crédits. L’un d’entre vous peut déduire 14 000 euros dans sa déclaration de revenus (tandis que l’autre ne déduit rien), ou vous pouvez partager la déduction crédit à 50/50 (ou de toute autre manière que vous jugez appropriée). Le montant des intérêts que vous pouvez déduire peut également dépendre du type de propriété que vous avez. Mais tant que vous travaillez ou comprenez quel pourcentage des intérêts crédits, vous pouvez chacun déduire, être propriétaire d’une maison peut être une grande aubaine au moment de l’impôt.
Les inconvénients de l’achat d’une maison avec un ami
Malgré certains avantages, un certain nombre de problèmes peuvent survenir si vous achetez une maison avec un ami :
1. Difficulté à déménager
Dans un monde parfait, vous et l’autre propriétaire, vous entendrez toujours – mais, bien sûr, des désaccords sont inévitables. Des problèmes peuvent survenir entre colocataires, et malheureusement, certains copropriétaires sont incapables d’aplanir leurs différences. Lorsque vous louez un appartement avec un colocataire, il est plus facile de s’en aller. Cependant, ce n’est pas si simple lorsque vous êtes propriétaire d’une maison.
Vos deux noms figurent sur l’hypothèque et, par conséquent, vous êtes tous deux responsables du prêt immobilier. Si l’autre propriétaire se fâche ou décide de partir, il ne peut pas simplement faire ses valises et déménager. Pour rompre tous les liens, vous devez soit vendre la maison, soit la refinancer au nom d’un seul propriétaire. Aucune de ces options n’est simple – la vente d’une maison peut prendre plusieurs mois, et si vous ne pouvez pas vous qualifier pour le prêt immobilier par vous-même, un prêteur ne refinancera pas et le nom de l’autre propriétaire restera collé sur l’hypothèque.
2. Dégradation potentielle du pointage de crédit
Vous pourriez être responsable et payer votre moitié du paiement, crédit et des services publics chaque mois. Malheureusement, votre colocataire pourrait ne pas l’être. Votre ami peut initialement payer à temps, et a probablement les meilleures intentions du monde. Mais une perte d’emploi ou d’énormes factures médicales peuvent frapper n’importe qui a tout moment. Et si votre colocataire n’est pas préparé et ne peut pas payer sa part du prêt immobilier, cela pourrait affecter votre cote de crédit. Comme les deux noms figurent sur l’hypothèque, vous êtes tous deux responsables du paiement, et la banque vous signalera, ainsi qu’à votre colocataire, aux agences de crédit en cas de non-paiement ou en cas de forclusion.
3. Difficulté à se qualifier pour d’autres prêts
Un gros prêt sur votre dossier de crédit peut limiter votre disponibilité à vous qualifier pour d’autres prêts, comme un prêt automobile. Pour déterminer si vous êtes admissible, l’institution prêteuse examinera le montant de la dette que vous êtes responsable de payer mensuellement par rapport à votre revenu. Comme vous êtes responsable de la totalité du paiement du prêt immobilier (votre ami l’est aussi), votre ratio dette/revenu peut augmenter de telle sorte que vous ne pouvez pas être admissible. Les conjoints règlent souvent ce problème en demandant tous deux d’autres prêts. Cependant, vous ne voudrez peut-être pas que votre colocataire ait un prêt automobile ou tout autre prêt (et il ou elle ne le voudra peut-être pas non plus).
Mot final
L’achat d’une maison avec un ami peut bien fonctionner et être bénéfique pour toutes les personnes concernées. Cependant, ne précipitez pas la décision. Faites ce que les banques font – vérifiez le rapport de crédit, le revenu et les actifs de chacun pour avoir une meilleure idée de la probabilité qu’un colocataire potentiel effectue des paiements dans les délais, ainsi que de sa capacité à effectuer des paiements en cas de perte temporaire de revenu. En outre, faites appel à un avocat pour rédiger un accord de cohabitation qui souligne des détails importants, tels que le type de propriété (conjointe ou commune, par exemple) et la façon dont vous paierez les dépenses courantes, comme les réparations et l’assurance. De plus, c’est une bonne idée de souscrire une police d’assurance-vie temporaire l’un sur l’autre – suffisamment pour couvrir l’hypothèque en cas de décès de l’un des propriétaires.
Pensez-vous qu’il est sage d’acheter une maison avec une personne autre que le conjoint ?