Le cliché « le recul est de 20/20 » s’avère douloureusement vrai lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers. Entre la recherche d’un prêteur, l’obtention du meilleur taux et le fait d’être vraiment réaliste quant au montant que vous pouvez et devriez (ce n’est pas toujours la même chose !) financer pour acheter une maison, la recherche d’un prêt immobilier est un labyrinthe de faux pas potentiels. Même de petits oublis peuvent, au fil du temps, représenter des milliers d’euros jetés par les fenêtres.
Apprenez donc des faux pas de ces propriétaires qui regardent en arrière et regrettent de ne pas avoir fait les choses différemment. Parce que leurs maladresses regrettables peuvent être vos gains triomphants. Bravo !
Les grandes banques ne sont pas toujours les meilleures
Mon mari et moi avons d’abord travaillé avec une grande banque pour acheter notre première maison, pensant qu’un nom que nous connaissions nous garantirait le meilleur taux et le meilleur service client. Mais après des semaines et des semaines d’allers-retours avec la banque bien connue, leur représentant était toujours bloqué sur la façon de prendre correctement en compte mon revenu, qui provenait d’un emploi contractuel à temps plein que j’avais depuis moins d’un an. Devoir laisser passer maison après maison que nous voulions parce que nous n’avions pas franchement réglé notre financement craignait.
« Donc, sur les conseils de notre agent immobilier, nous avons commencé à travailler avec une petite banque locale. En quelques jours, nous avons été pré-approuvés et avons pu faire une offre sur une maison. Avec le recul, nous aurions absolument dû laisser tomber les grandes banques pour les petites. »
La leçon apprise
Ne faites pas aveuglément confiance à une grande banque pour votre prêt immobilier. Veillez également à rechercher des banques locales, surtout si vous avez des circonstances financières inhabituelles. Les établissements communautaires connaissent mieux le marché local et offrent la possibilité de rencontrer en personne les décideurs, ce qui vous donne l’occasion d’expliquer votre situation. Vous pourrez peut-être obtenir un meilleur prêt avec un service plus attentif que dans une banque nationale.
Agissez vite pour obtenir un bon taux
« Je n’avais aucune idée de la rapidité avec laquelle les taux crédits peuvent changer. Lorsque ma femme et moi étions à la recherche d’une maison, nous avons reçu quelques offres de courtiers et avons pris quelques jours pour décider laquelle nous voulions bloquer. Le problème, c’est qu’au moment où nous avons choisi, le taux avait augmenté d’un demi-point. Si nous avions agi plus rapidement, nous aurions pu économiser environ 60 euros par mois. »
La leçon apprise
Verrouillez un excellent taux dès que vous le pouvez. Les frais et les taux crédits changent tous les jours – parfois même plus d’une fois par jour.
Faites des paiements supplémentaires si possible
« J’aurais aimé savoir que le fait de verser un paiement supplémentaire chaque année au « principal seulement » nous aiderait à raser jusqu’à six ans de notre hypothèque. Étant une famille à revenu unique, nous faisons tout ce qui est possible pour économiser pour l’avenir et être libéré de l’hypothèque six ans plus tôt aurait été incroyable ! Dès que nous avons découvert comment faire un paiement supplémentaire l’année dernière, nous avons commencé à le faire. Nous en sommes cependant à notre sixième année d’un prêt immobilier de 30 ans, alors il aurait été formidable de commencer cela plus tôt ».
La leçon apprise
Si vous pouvez avancer un peu plus maintenant pour un prêt immobilier, cela peut représenter beaucoup d’économies plus tard. Donc, si une aubaine se présente à vous – par le biais d’un remboursement d’impôt, d’un héritage ou même d’un super week-end à Las Vegas – affectez cet argent à votre capital.
Une autre façon d’économiser est de faire des paiements crédits aux deux semaines, ce qui augmente la fréquence de vos paiements et réduit l’intérêt que vous devrez.
Parfois, une erreur est une erreur de trop
« J’ai manqué le paiement de mes frais de Kohl’s une fois… et cela s’est retrouvé sur mon rapport de crédit. Ce minuscule lapsus, à son tour, a eu un impact sur ma cote de crédit – et sur ma capacité à refinancer mon hypothèque à un bon taux d’intérêt. Maintenant, de la façon dont je vois les choses, si vous pouvez peut-être cacher des choses à votre conjoint, vous ne pouvez pas les cacher à votre courtier en prêts immobiliers. »
La leçon apprise
Payez toujours votre carte de crédit à temps, surtout lorsque vous êtes sur le point de faire des changements importants avec votre hypothèque – même un seul paiement en retard peut faire baisser votre score FICO de 60 à 110 points et rester sur votre rapport pendant sept ans. En plus des paiements en retard, tout changement dans votre comportement de crédit – comme l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit ou l’augmentation de votre solde – peut affecter votre score, alors ne faites rien qui sorte de l’ordinaire si vous cherchez à demander ou à refinancer votre hypothèque.
Ne cessez jamais de surveiller les taux
« Lorsque nous avons acheté notre maison il y a 39 ans, le taux en vigueur était de 10 %. À un moment donné, nous avons refinancé pour prendre un peu d’équité pour les études des enfants et nous nous sommes sentis chanceux de le faire descendre à 7 %. Mais après cela, nous étions tellement occupés à travailler et à élever les enfants que nous n’avons jamais pensés à notre hypothèque, sauf pour la payer chaque mois. Ce n’est que lorsque notre fille, adulte, nous a convaincu de refinancer il y a deux ans que nous avons envisagé de changer les choses. Et nous sommes heureux de l’avoir fait. Notre nouveau taux fixe pour une hypothèque de 15 ans est de 3,5 %. Je regrette que nous ne l’ayons pas fait il y a des années ».
La leçon apprise
Bien que cela puisse être un tracas et vous coûter des milliers – sous forme de frais de la banque, d’avocats, d’une évaluation et d’une assurance titre – le refinancement de votre prêt immobilier peut signifier de sérieuses économies à long terme.