Dans cet article, nous verrons les caractéristiques de base et le processus d’obtention d’un prêt à la construction.
Il s’agit d’un prêt à la construction.
Un prêt à la construction peut être défini simplement comme un crédit pour construire une maison ou développer une propriété. C’est une transaction assez complexe, en raison du fait que le prêt initial du prêteur à l’emprunteur est différent des prêts habituels, et qu’il y a plusieurs subtilités impliquées dans le processus de prêt et de remboursement. Tous les prêteurs ont tendance à suivre différentes politiques, termes et conditions, tout en finançant des projets de construction.
Ces prêts peuvent être utilisés pour des biens personnels ou commerciaux. Les prêts commerciaux sont, en fait, plus coûteux, par rapport aux prêts de construction normaux. Toutefois, le mécanisme et les principes de base restent les mêmes.
Caractéristiques d’un prêt à la construction
Ce prêt est accordé pour financer le coût principal et les frais généraux d’un projet. En voici les caractéristiques de base :
- Le prêt est généralement accordé par versements, c’est-à-dire par « tirages ». Un seul tirage est un petit paiement de la partie du prêt par le prêteur à l’emprunteur. Cela fonctionne principalement sur les lignes d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) commune.
- La majorité des prêts sont garantis et une partie de la valeur nette de la maison est mise en gage.
- Le taux d’intérêt ou TAEG n’est pas prélevé à un taux fixe et est généralement effectué sur la base d’un tirage.
- Le remboursement est entrepris par le biais d’une « réserve d’intérêt ». La réserve est un compte bloqué de paiements périodiques où l’emprunteur continue à mettre en commun l’argent et la somme est transférée au prêteur à une date stipulée. La réserve est souvent remplie par des saisies sur salaire, et lorsqu’il y a une interruption du remboursement, une restriction est imposée sur le tirage. Le montant initial de la réserve est généralement faible et n’est versé que pour permettre la réalisation de l’opération. En raison de ce concept de tirage et de réserve d’intérêt, dans plusieurs cas, le taux d’intérêt réel (en %) est un peu plus bas que la normale.
- Les prêteurs, en outre, n’approuvent jamais un prêt dont le principal est équivalent au coût total de la construction. Couramment, environ 80 à 90 % du coût total de la construction est approuvé.
- Le processus d’approbation qui consiste en la souscription du prêt est également un peu différent. Pendant la souscription, le prêteur essaie de calculer la perte probable qu’il pourrait subir. Il regarde d’abord le revenu de l’emprunteur plus le revenu de la propriété et ensuite, la valeur de la propriété et son équité à l’achèvement.
Processus
La première étape et aussi celle qui s’applique universellement est de faire des recherches approfondies sur les options disponibles. Se mettre au courant du marché, des conditions communes, du mécanisme et des procédures est une nécessité absolue.
Voici une élaboration rapide des étapes que vous pouvez initier pour obtenir une bonne affaire.
La première étape, et aussi la plus universelle, est de faire des recherches approfondies sur les options disponibles.
- Une pré-qualification est d’une grande priorité. Pour obtenir une pré-qualification, vous aurez besoin d’une source de revenu stable, d’un terrain dont la projection est raisonnable et qui rapportera un bon prix de marché dans les années à venir, du chiffrage de l’ensemble du projet et enfin, d’un bon capital propre.
- La deuxième chose à laquelle vous devrez faire attention est la fixation du principal montant du prêt, qui, comme mentionné ci-dessus, n’est pas toujours donné en totalité. Ensuite, vous devrez considérer le taux d’intérêt qui peut être fixe ou flottant. Ensuite, vous devrez également prévoir des provisions pour la réserve d’intérêt, car une fois que vous commencerez réellement la construction, votre trésorerie sera affectée.
- La troisième étape est extrêmement cruciale et elle consiste à travailler avec votre prêteur pour obtenir le meilleur plan de projet possible, un fort capital propre projeté et un bon prix de marché sur le projet fini. Cela rend la souscription du prêt assez facile et est également bénéfique pour les deux parties, car les prêteurs veulent récupérer leur argent et les propriétaires fonciers veulent une bonne équité.
- Puis vient la désignation proprement dite des entrepreneurs. La procédure de pré-qualification tend à agir comme un budget de limite supérieure dans le coût de la construction. Rappelez-vous également que vous devez supporter un certain coût par vous-même.
- Ceci termine la planification et la finalisation, après quoi le prêt est accordé et les tirages commencent. Les tirages correspondent souvent directement aux premiers coûts. Le deuxième tirage correspond au coût connexe encouru à ce moment-là.
- La dernière chose dont vous devrez vous occuper est de souscrire une assurance, comme une assurance de biens et une assurance responsabilité civile générale.
Cette procédure est également applicable aux prêts de construction commerciale. La seule différence est que, lors de l’étape de la souscription, on se fie davantage à la valeur de réalisation du bien pour l’approbation.
Il s’agit d’un prêt à la construction.